林深靖
今年的諾貝爾和平獎沒有頒給國際政治、外交上的頭面人物，而是將桂冠授予在孟加拉創辦「微額信貸」的經濟學者尤努斯（Mohammed Yunus）和他一手培植的鄉村銀行（Grameen Bank），其意義十分重大。
這證明西方的主流價值裡，已經將貧富差距的問題提升到核心的位置，「扶貧」工作已是刻不容緩。尤努斯在一百九十一位候選人中脫穎而出，挪威諾貝爾委員會的評選說明是這樣的：「若是無法讓眾多的人們脫離貧窮的處境，那麼，要獲得持久的和平根本就不可能。」在恐怖主義讓西方國家風聲鶴唳的今日，他們終於認定，貧困是暴力與憤怒的因子。
尤努斯今年六十六歲，他於一九七四年放棄在美國的經濟學教職，回到祖國孟加拉，當時孟加拉正面臨嚴重的飢荒。他在大學任教並常帶領學生下鄉調訪。有一回，在一個叫做喬柏拉（Jobra）的小村子裡，他遇見一位以編製竹椅凳維生的女性蘇菲亞（Sufia Begum）。蘇菲亞家貧如洗，必須借錢購買編竹工具，卻也因此受到債主的重利剝削，勞力所得幾乎全部進入債主的口袋。尤努斯認為這樣的現象極不合理，於是他要求學生在村內進一步查訪，結果發現有四十二位與蘇菲亞同樣的案例，而他們所借貸的款項，若以美金核計，總共也不過二十七美元。尤努斯於是自掏腰包，拿出二十七美元借給村人，讓他們還清債務並真正擁有屬於自己的生產工具。他意外的是：這些村民很快就有了盈餘，並把錢還給了他。
尤努斯從此對窮人深具信心。他認為，窮人普遍有脫貧、翻身的意志，有素僕而堅定的誠信與尊嚴，只要適時提供他們必要的財務需求，這些即使是相當微薄的款項，對他們而言，就有可能成為翻身脫貧的槓桿。於是，他用個人的力量募集資金，成立了一個專門為窮人提供微額貸款的銀行。這種另類的金融機構剛開始屢屢遭到孟加拉政府的刁難，直到一九八三年，尤努斯的窮人銀行才正式獲得官方的認可。迄今，鄉村銀行已有一千四百家分行，服務的範圍超過五萬個村落。自創辦以來，鄉村銀行貸出的金額高達四十六億九千萬美元，還款率接近99%。
尤努斯在孟加拉的成功經驗不斷往外擴展，目前已有四十幾個國家正在推行這種微型金融的模式。在亞洲地區，中國、印度、菲律賓、越南都已有為數不少的微型信貸業務機構。就全世界的範圍而言，已有六千萬以上的窮人使用過微型信貸。
當然，創立窮人的銀行並由窮人來管理的概念，基本上並不新鮮。早在十九世紀，就有多位社會主義先行者有過這樣的念頭，當時也的確成立了不少基層人民的合作社或互助機構。然而，對於一窮二白的人而言，要真正找到可以讓他謀生營利的工具，其實並不那麼容易。尤努斯不是社會主義者，他基本上還是相信資本主義自由市場制度，認為自由市場可以讓一個世代的企業經營長才浮現出來。只不過，他指出：「西方世界對於資本主義的定義過度狹隘，在當前的制度之下，一個人要非常貪婪自私才能夠出人頭地。」因此，他認為，企業的經營不能淪為個人的金錢遊戲，而應該更注重集體的、公共的福利，這一部分，是西方的教育體系所欠缺的。
尤努斯因此盼望在新世代中培養出利他主義的領導人，也極力說服西方的大學來共同完成他的意願。果然，哈佛大學和牛津大學已爲他設計了相關的系列課程。
在尤努斯的努力之下，「微額信貸」已經成為聯合國、世界銀行、國際貨幣基金會（IMF）等國際組織扶貧規劃的主流。尤努斯的基金會位於紐約豪華地段，來自全球各地的捐款不斷湧入。微額信貸成為一種風潮，早在一九九七年的「微額信貸高峰會」上，大會就承諾要將貸款的服務普及到一億個家庭，尤其是婦女。高峰會係由希拉蕊‧柯林頓主持，當時，他的丈夫還在美國總統的職位上。美國第一夫人帶頭推動微額信貸的全球化，其受重視的程度不言可喻。其實，也就在這一年，柯林頓本人已預言孟加拉的這位「微小銀行家」有可能獲得「諾貝爾經濟學獎」。雖然尤努斯後來戴上的是和平獎的桂冠，他其實早在十年前就已是國際名流爭相吹捧的對象。
爲了鼓勵並以微額信貸為基礎的扶貧策略並擴大其規模，聯合國特意將二○○五年訂為「微額信貸年」。同年十一月，在曼谷一家頂級的飯店中舉辦了兩天的研討會，主題是「培力草根經濟：為了成長與幸福的微額信貸」（Empowering the Grass-Roots Economy：Microfinance for Growth and Happiness）。這樣十足主觀與樂觀的題目，證明國際主流社會早已爲微額信貸業務戴上了桂冠。會場飯店房間每晚是兩百五十美元，一個人一夜的住宿費就將近尤努斯貸出的第一筆款項的十倍。
那麼，微額信貸真的可以做為根除貧窮的靈藥仙丹嗎？微額信貸果真可以讓窮人翻身，可以促進經濟和社會的共同發展嗎？
印度學者馬哈建（Vijay Mahajan）投入微額信貸工作二十餘年，他對聯合國、世界銀行等國際組織過度誇大微額信貸的功效有所保留。馬哈建根據個人的實際觀察，提出幾點看法：
一、 貸款是窮人最需要的金融服務嗎？不！他指出，窮人最迫切需要的其實是保險和儲蓄。
二、 微額貸款是「微型產業」成功的保證嗎？不！微型產業的創立和成功，微額貸款是遠遠不足的。
三、 窮人真的希望創立自己的生產事業，成為自雇經營者嗎？不！即使窮人對於擺攤設點等小小生產事業感到興趣，他們也寧願是擁有固定薪金之餘的第二份工作。越是窮困的人，越是希望擁有穩定的工作、固定的薪水。
四、 微額貸款主要是提供給位於貧窮線以下的窮人嗎？不！事實上，微額信貸的客戶，絕大部分是貧窮線以上的人，也是這些客戶讓辦理微額信貸的機構得以長期維繫。
五、 辦理微額信貸的機構最後可以達到財務的平衡？不！根據「扶貧諮詢集團」（CGAP，Consultative Group to Assist the Poor）的調查，只有1% 左右的微額貸款機構得以真正達到財務平衡的目標。也就是說，目前全世界約一萬家經營信貸經營者當中，只有一百家有長期維繫的基礎。服務窮人和永續經營之間，其實很難兩全。
馬哈建也提到，雖然印度發展出全世界最龐大的微額貸款計畫，有兩千四百
萬婦女曾經申貸，但是，借貸金額平均約兩千盧布（四十五美元），這樣的金額要讓一個家庭「脫貧」，談何容易？他因此建議，如果真正要達到脫貧和發展經濟的目的，要從微額信貸過渡到「生計金融」（livelihood finance）的思維，也就是說，整個脫貧計畫應該是一個「包裹」，包括儲蓄、短期和中期的借貸、保險（醫療險、穀物險、牲畜險等）、基礎設施基金（電力、通訊、交通等）、加強與「人的發展」相關的投資（健康、基礎教育、職訓等）、注重農業部門的發展並開發農產品市場。
在「生計金融」的整體規畫之下，脫貧的手段必須更多元、更有效，微額信貸只不過是其中的一個項目，不宜過度誇大其功能。尤其是，許多第三世界國家把微額貸款視為救難脫貧的主要途徑，反而忽略了政府應該扮演的角色，忽略了經濟發展是必須依賴國家政策的整體規劃。聯合國、世界銀行等國際機構花大錢、發大願，無遠弗屆地支助、推廣微額信貸，甚至在宣傳上，稱頌微額金融的普及是「借貸希望」、「借貸未來」，這反而讓許多國家的政府利用民間組織的微額信貸服務，來做為當權者卸責怠惰的藉口。以微額信貸的創始國孟加拉為例，將近一億五千萬的人口當中，迄今依然有80% 的人生活在貧窮線以下，農民、工人被跨國企業和在地資本家剝削、欺凌的慘狀，這二、三十年之間，不僅未見改善，反而變本加厲。那麼，尤努斯在孟加拉辦理微額信貸的成績，究竟要如何來估算？
今年的諾貝爾和平獎沒有頒給國際政治、外交上的頭面人物，而是將桂冠授予在孟加拉創辦「微額信貸」的經濟學者尤努斯（Mohammed Yunus）和他一手培植的鄉村銀行（Grameen Bank），其意義十分重大。
這證明西方的主流價值裡，已經將貧富差距的問題提升到核心的位置，「扶貧」工作已是刻不容緩。尤努斯在一百九十一位候選人中脫穎而出，挪威諾貝爾委員會的評選說明是這樣的：「若是無法讓眾多的人們脫離貧窮的處境，那麼，要獲得持久的和平根本就不可能。」在恐怖主義讓西方國家風聲鶴唳的今日，他們終於認定，貧困是暴力與憤怒的因子。
尤努斯今年六十六歲，他於一九七四年放棄在美國的經濟學教職，回到祖國孟加拉，當時孟加拉正面臨嚴重的飢荒。他在大學任教並常帶領學生下鄉調訪。有一回，在一個叫做喬柏拉（Jobra）的小村子裡，他遇見一位以編製竹椅凳維生的女性蘇菲亞（Sufia Begum）。蘇菲亞家貧如洗，必須借錢購買編竹工具，卻也因此受到債主的重利剝削，勞力所得幾乎全部進入債主的口袋。尤努斯認為這樣的現象極不合理，於是他要求學生在村內進一步查訪，結果發現有四十二位與蘇菲亞同樣的案例，而他們所借貸的款項，若以美金核計，總共也不過二十七美元。尤努斯於是自掏腰包，拿出二十七美元借給村人，讓他們還清債務並真正擁有屬於自己的生產工具。他意外的是：這些村民很快就有了盈餘，並把錢還給了他。
尤努斯從此對窮人深具信心。他認為，窮人普遍有脫貧、翻身的意志，有素僕而堅定的誠信與尊嚴，只要適時提供他們必要的財務需求，這些即使是相當微薄的款項，對他們而言，就有可能成為翻身脫貧的槓桿。於是，他用個人的力量募集資金，成立了一個專門為窮人提供微額貸款的銀行。這種另類的金融機構剛開始屢屢遭到孟加拉政府的刁難，直到一九八三年，尤努斯的窮人銀行才正式獲得官方的認可。迄今，鄉村銀行已有一千四百家分行，服務的範圍超過五萬個村落。自創辦以來，鄉村銀行貸出的金額高達四十六億九千萬美元，還款率接近99%。
尤努斯在孟加拉的成功經驗不斷往外擴展，目前已有四十幾個國家正在推行這種微型金融的模式。在亞洲地區，中國、印度、菲律賓、越南都已有為數不少的微型信貸業務機構。就全世界的範圍而言，已有六千萬以上的窮人使用過微型信貸。
當然，創立窮人的銀行並由窮人來管理的概念，基本上並不新鮮。早在十九世紀，就有多位社會主義先行者有過這樣的念頭，當時也的確成立了不少基層人民的合作社或互助機構。然而，對於一窮二白的人而言，要真正找到可以讓他謀生營利的工具，其實並不那麼容易。尤努斯不是社會主義者，他基本上還是相信資本主義自由市場制度，認為自由市場可以讓一個世代的企業經營長才浮現出來。只不過，他指出：「西方世界對於資本主義的定義過度狹隘，在當前的制度之下，一個人要非常貪婪自私才能夠出人頭地。」因此，他認為，企業的經營不能淪為個人的金錢遊戲，而應該更注重集體的、公共的福利，這一部分，是西方的教育體系所欠缺的。
尤努斯因此盼望在新世代中培養出利他主義的領導人，也極力說服西方的大學來共同完成他的意願。果然，哈佛大學和牛津大學已爲他設計了相關的系列課程。
在尤努斯的努力之下，「微額信貸」已經成為聯合國、世界銀行、國際貨幣基金會（IMF）等國際組織扶貧規劃的主流。尤努斯的基金會位於紐約豪華地段，來自全球各地的捐款不斷湧入。微額信貸成為一種風潮，早在一九九七年的「微額信貸高峰會」上，大會就承諾要將貸款的服務普及到一億個家庭，尤其是婦女。高峰會係由希拉蕊‧柯林頓主持，當時，他的丈夫還在美國總統的職位上。美國第一夫人帶頭推動微額信貸的全球化，其受重視的程度不言可喻。其實，也就在這一年，柯林頓本人已預言孟加拉的這位「微小銀行家」有可能獲得「諾貝爾經濟學獎」。雖然尤努斯後來戴上的是和平獎的桂冠，他其實早在十年前就已是國際名流爭相吹捧的對象。
爲了鼓勵並以微額信貸為基礎的扶貧策略並擴大其規模，聯合國特意將二○○五年訂為「微額信貸年」。同年十一月，在曼谷一家頂級的飯店中舉辦了兩天的研討會，主題是「培力草根經濟：為了成長與幸福的微額信貸」（Empowering the Grass-Roots Economy：Microfinance for Growth and Happiness）。這樣十足主觀與樂觀的題目，證明國際主流社會早已爲微額信貸業務戴上了桂冠。會場飯店房間每晚是兩百五十美元，一個人一夜的住宿費就將近尤努斯貸出的第一筆款項的十倍。
那麼，微額信貸真的可以做為根除貧窮的靈藥仙丹嗎？微額信貸果真可以讓窮人翻身，可以促進經濟和社會的共同發展嗎？
印度學者馬哈建（Vijay Mahajan）投入微額信貸工作二十餘年，他對聯合國、世界銀行等國際組織過度誇大微額信貸的功效有所保留。馬哈建根據個人的實際觀察，提出幾點看法：
一、 貸款是窮人最需要的金融服務嗎？不！他指出，窮人最迫切需要的其實是保險和儲蓄。
二、 微額貸款是「微型產業」成功的保證嗎？不！微型產業的創立和成功，微額貸款是遠遠不足的。
三、 窮人真的希望創立自己的生產事業，成為自雇經營者嗎？不！即使窮人對於擺攤設點等小小生產事業感到興趣，他們也寧願是擁有固定薪金之餘的第二份工作。越是窮困的人，越是希望擁有穩定的工作、固定的薪水。
四、 微額貸款主要是提供給位於貧窮線以下的窮人嗎？不！事實上，微額信貸的客戶，絕大部分是貧窮線以上的人，也是這些客戶讓辦理微額信貸的機構得以長期維繫。
五、 辦理微額信貸的機構最後可以達到財務的平衡？不！根據「扶貧諮詢集團」（CGAP，Consultative Group to Assist the Poor）的調查，只有1% 左右的微額貸款機構得以真正達到財務平衡的目標。也就是說，目前全世界約一萬家經營信貸經營者當中，只有一百家有長期維繫的基礎。服務窮人和永續經營之間，其實很難兩全。
馬哈建也提到，雖然印度發展出全世界最龐大的微額貸款計畫，有兩千四百
萬婦女曾經申貸，但是，借貸金額平均約兩千盧布（四十五美元），這樣的金額要讓一個家庭「脫貧」，談何容易？他因此建議，如果真正要達到脫貧和發展經濟的目的，要從微額信貸過渡到「生計金融」（livelihood finance）的思維，也就是說，整個脫貧計畫應該是一個「包裹」，包括儲蓄、短期和中期的借貸、保險（醫療險、穀物險、牲畜險等）、基礎設施基金（電力、通訊、交通等）、加強與「人的發展」相關的投資（健康、基礎教育、職訓等）、注重農業部門的發展並開發農產品市場。
在「生計金融」的整體規畫之下，脫貧的手段必須更多元、更有效，微額信貸只不過是其中的一個項目，不宜過度誇大其功能。尤其是，許多第三世界國家把微額貸款視為救難脫貧的主要途徑，反而忽略了政府應該扮演的角色，忽略了經濟發展是必須依賴國家政策的整體規劃。聯合國、世界銀行等國際機構花大錢、發大願，無遠弗屆地支助、推廣微額信貸，甚至在宣傳上，稱頌微額金融的普及是「借貸希望」、「借貸未來」，這反而讓許多國家的政府利用民間組織的微額信貸服務，來做為當權者卸責怠惰的藉口。以微額信貸的創始國孟加拉為例，將近一億五千萬的人口當中，迄今依然有80% 的人生活在貧窮線以下，農民、工人被跨國企業和在地資本家剝削、欺凌的慘狀，這二、三十年之間，不僅未見改善，反而變本加厲。那麼，尤努斯在孟加拉辦理微額信貸的成績，究竟要如何來估算？
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